Mi primera aportación a un plan de pensiones

Hace poco he hecho mi primera aportación a un plan de pensiones. Hay varias razones que me hicieron considerar esta opción y quiero comentarlas brevemente.

Ahorro de impuestos

Básicamente me estoy ahorrando el IRPF que pagaría por la cantidad de la aportación. Por mi situación personal estoy muy contento con esta decisión.

Como sabéis estoy planteándome cambiar de trabajo en 2019 para volver a coincidir con Mrs. Lyn en la misma ciudad. Estoy seguro que ese cambio va a suponer sacrificar parte de mi salario actual. Es decir, este año me puedo ahorrar más impuestos que los que me ahorraré el año que viene si decido aportar a un plan de pensiones.

Si quieres los detalles de cómo funciona este vehículo de inversión, mira este genial artículo de La Hormiga Capitalista que tiene todos los detalles.

10 años no es mucho tiempo

Hay excepciones, pero seguramente no podré tocar este dinero hasta dentro de 10 años.

El plan de pensiones es una parte relativamente pequeña de nuestra cartera. La mayoría lo tenemos en fondos líquidos que podríamos retirar si tenemos una emergencia. Y después de 10 años, los planes de pensiones se convierten en líquidos también y los podemos retirar cuando los necesitemos.

La idea es que los planes de pensiones serán lo primero que retiremos cuando dejemos de trabajar por su ventajosa fiscalidad (más sobre esto abajo). Además de que es mejor dejar en herencia fondos de inversión que planes de pensiones, por lo que dejaríamos los fondos para lo más tarde posible.

¿Planes indexados o activos?

Antes de nada quiero decir que cada uno de nosotros tenemos que ser independientes tomando nuestras decisiones de inversión. Nosotros somos los que mejor conocemos nuestra situación personal concreta. Está bien que veas cómo lo enfoca otra gente pero siempre mantén la perspectiva de que ellos no están en tu situación.

El plan de pensiones que escogí es el Cobas Global PP. Este plan de pensiones tiene unas comisiones ligeramente inferiores que los fondos de inversión de la gestora.

Lo compré a un precio alrededor de 90, siguiendo la misma lógica que con nuestros fondos de la misma gestora. Así que ahora más que nunca estaré pendiente de la famosa Aryzta.

Increíble herramienta para la independencia financiera

Como explica el blog Impuestos e Independencia Financiera, puedes recuperar alrededor de 13.000 euros sin pagar impuestos. Siempre y cuando no tengas otros ingresos.

Esto significa que si Mrs. Lyn y yo tenemos planes de pensiones podríamos retirar más de 22.000 euros al año entre los dos sin pagar impuestos. Esto es todo un bombazo para los que perseguimos la independencia financiera. Es posible que los planes de pensiones sean uno de los mejores vehículos de inversión para esto.

¿Tienes planes de pensiones o prefieres alternativas más líquidas? ¿Tienes planes de pensiones indexados? ¿Están pendiente de Aryzta?

Foto credit: Luis García

10 Comments

  1. Luis C

    Yo prefiero alternativas más líquidas. Tengo un PP del año 2005-2006 y desde entonces no he aportado más visto la pobre rentabilidad que me daba. Lo cambié de BBVA a ING a ver si mejoraba la rentabilidad pero le calculo que llevo ganado menos de un 4,7% de revalorización anual. ¿Y ese 7% que dicen que da la inversión en bolsa a largo plazo?

    Y luego está que no se puede sacar: antes era hasta que te jubilaras, ahora es dentro de 10 años. Dentro de 10 años a saber como estará el tema… Así que en todo caso no vale la pena quedarse pillado por que pueden cambiar el marco fiscal cuando quieran estos políticos y cambiar sus beneficios. Lo que está claro es que cada vez nos crujen a más impuestos y en los próximos años buscando más sitios de donde sacarnos dinero, cambiando las normas y reglas cada año.

    Hace poco indexé el PP. Así lo controlo mejor jajaja…
    Por otro lado los fondos value como Cobas deberían ir mejor a largo plazo, pero de momento no está siendo así, y aunque lleva pocos años la verdad es que no parece que invierta siguiendo los criterios value, sino simplemente lo que ve que ha caído mucho (DIA, Duro Felguera, Arytza…) y en mi opinión debería haber diversificado más que no concentrar tanto en Arytza por muy buena inversión que le pareciera. En el siguiente enlace alguien comenta sobre el tema:

    https://www.rankia.com/blog/definitivamente-quiza/4070016-espanoles-value-muerto

    Un saludo.

    • Mr. Lyn

      Hola,

      La mayoría de nuestra cartera está en fondos de inversión así que estamos cómodos teniendo este plan atado 10 años. Además estas aportaciones irían al fondo de Cobas así que es una alternativa con comisiones un poco más bajas.

      Sobre los value… ¿qué decir? No es que se estén comportando muy bien. Hay que mirarlo a largo plazo, lo importante es estar cada uno cómodo con su plan de inversión y seguirlo con independencia del corto plazo. Con Buffet ofreciéndole 3 mil millones a Uber me pregunto si “value” todavía significa algo. Yo me guío más por el track record.

      Un saludo!

  2. Hamster onFIRE

    No sabía que se podía rescatar sin pagar impuestos si no tienes otros ingresos… Eso lo hace MUY INTERESANTE. Aquí la pregunta sería si “otros” ingresos incluyen los beneficios por ejemplo que obtienes al vender tus participaciones de fondos indexados. En ese caso, habría que planificar bien para retirar sin penalización.

    Lo veo interesante si el beneficio fiscal que obtienes lo reinviertes directamente al fondo. Es decir, si te devuelven el 24% de lo que inviertes en el plan, lo cojes y lo metes al plan de pensiones, estaríamos hablando de un 24% anual de rentabilidad (más lo que dé el propio plan). ¿No? ¿O se me escapa algo?

    Lógicamente, la parte difícil aquí es reinvertir el beneficio fiscal anualmente.

    -Saludos.

    • Mr. Lyn

      Hola,

      Así es, son una gran herramienta para no tocar los fondos en los primeros años de jubilación. Entiendo que vender las participaciones no contaría como ingresos pero la verdad es que no estoy seguro. Además en estos temas hay que estar siempre actualizándose ya que cambian constantemente.

      Nosotros gestionamos eso un poco diferente. Siempre intentamos cerrar el mes con el mismo dinero en efectivo e invertir el resto. De esta manera ese 24% se invertiría automáticamente si nos lo devuelven en la declaración.

      El 24% de rentabilidad sería sobre la aportación anual, correcto. También hay que tener en cuenta la posibilidad de que tenga que pagar impuestos cuando lo rescate: si me paso del límite, tengo otros ingresos, cambia la ley, etc.

      Un saludo!

    • Me alegro que habéis empezado a invertir en un Plan de Pensiones, creo que es una decisión MUY acertada especialmente para aquellas personas que buscan la Independencia Financiera. Y mil gracias por mencionar mi blog, sois muy grandes 🙂

      En cuanto a la pregunta de Hamster onFIRE, no soy experto fiscalista pero en principio se refiere tanto a rentas de trabajo como beneficios de inversiones. Me explico:

      Con la fiscalidad actual, si NO se se obtienen rentas del trabajo (sueldo, paro ni pensión) ni beneficios de inversiones se podría rescatar alrededor de 13K al año de un PP sin pagar impuestos (dependerá de la situación personal de cada uno, podría ser más).

      Pero hay otra posibilidad:

      En caso de tener ingresos por inversiones, se puede seguir retirando 13K combinando rentabilidades de inversiones y rescates de PP. Para hacerlo los beneficios por inversiones no deberían superar el mínimo personal (a partir de 5.500€) y el resto de rescates de PPs. De esta manera, se podría maximizar la estrategia fiscal e ir dosificando nuestros PP para poder usarlos durante más tiempo.

      Esto es algo MUY POTENTE:

      Estamos hablando de que si se mantiene esta fiscalidad (o similar) hasta el día que decidamos retirarnos podríamos vivir de nuestras rentas sin pagar ni un euro (viviendo por debajo de 13K anuales por persona) o pagando muy poco.

      Creo que no hay ninguna incorrección en lo que digo, pero insisto en que no soy fiscalista 🙂

      Abrazo,

      Guillem

      • Mr. Lyn

        Las leyes pueden dar muchas vueltas pero si se mantiene 13K por persona me parece una muy buena cifra. Habrá que estar al tanto, nosotros desde luego ya lo incorporamos a nuestra cartera y aportaremos en 2019 también.

        Un saludo!
        Mr. Lyn

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