Que es tu patrimonio y por qué es importante

Si estás en el camino hacia la independencia financiera, o si simplemente te interesa el mundo de las finanzas personales, patrimonio es un término que oirás a menudo. También su versión inglesa net worth.

¿Qué es el patrimonio?

Tu patrimonio es una forma de medir “como de rico eres”, en términos puramente económicos claro.

Se calcula como “activo-pasivo”, es decir, “lo que tienes – lo que debes”.

Lo que tienes incluye todo tipo de activos: dinero en efectivo, fondos, acciones, inmuebles… inversiones de todo tipo. Si tienes casa propia u otros bienes inmobiliarios es importante recordar actualizar su valoración cada año. En nuestro caso no tenemos casa y no consideramos el coche una inversión sino un gasto así que no lo incluimos en el cálculo de nuestro patrimonio. Usamos la siguiente fórmula:

DINERO EN CUENTAS + DINERO EN FONDOS + OTRAS INVERSIONES – PRÉSTAMOS

El número IF

El patrimonio es un número muy importante para la comunidad IF.  Como nos explicó Mr Lyn, alcanzas la independencia financiera cuando tu patrimonio es igual a tu número IF.

Para muchos hacer este simple cálculo te abre los ojos. Es un tema que escuché ya varias veces en podcast y entrevistas a gente que está en el camino IF.

Gente con buenos sueldos, buena casa, buen coche… piensa “que bien me va en la vida”. Pero cuando te sientas y calculas tu patrimonio… muchas veces te das cuenta de que no te va tan bien como creías. ¡Incluso puede que sea negativo!

Porque cada vez es más fácil comprar a crédito y la verdad es que a mi eso no me gusta. No sólo porque pagas intereses cuando los puedes evitar. Sino porque parece que tienes muchas cosas más de las que en realidad tienes.

Hasta hace unos años te hipotecabas para la casa. Después empezamos a comprar el coche a plazos, y ahora el ordenador y la tele también. Incluso empieza a ser común pedir un préstamo para las vacaciones. Mi banco por ejemplo cada vez que hago una compra superior a 150€ me ofrece “pagarla en cómodos plazos”.

Yo soy bastante radical para eso e intento evitar los préstamos todo lo que pueda. Excepto para la casa y alguna otra inversión de ese calibre, creo que para el resto debería ser capaz de ahorrar y pagarlo en efectivo. No me gusta tener préstamos. No estoy cómoda.

Entiendo que cada uno hace lo que quiere pero te recomiendo hacer el cálculo rápido de tu patrimonio. Estés o no en el camino de la independencia financiera es un cálculo muy útil.

Nuestro patrimonio

Mr Lyn y yo empezamos a registrar nuestro patrimonio en verano de 2017, cuando acabamos el master.

Después de dos años sin trabajar y con dos préstamos teníamos patrimonio negativo. Teníamos dinero en el banco, pero debíamos más de lo que teníamos.

Se ve como vamos mejorando poco a poco pero el salto grande se produce en enero de este año, cuando Mr Lyn empieza a trabajar. Nuestra capacidad de ahorro con dos sueldos en lugar de uno se duplica por lo que nuestro patrimonio aumenta consistentemente.

Objetivo de inversión vs patrimonio

Este año nos pusimos un objetivo de inversión bruta: “cuánto dinero quiero meter en fondos”, no de valor de patrimonio.

Lo que me gusta de esa perspectiva es que me siento en control, no dependo de los cambios del mercado para lograr mi objetivo. En nuestro caso, la mayor parte de nuestro patrimonio está invertido en bolsa a través de fondos de inversión. Lo que quiere decir que nuestro patrimonio sube y baja con la bolsa.

La parte negativa es que si acumulas efectivo por algo o reduces el capital del préstamo no cuenta de cara a nuestro objetivo, aunque sí mejora nuestro patrimonio.

Posiblemente en los próximos años tengamos objetivos de valor de patrimonio, porque estamos empezando a aprender otras herramientas de inversión y creemos que es mejor tener una visión más completa. Pero para este primer año empezamos por lo que era más sencillo para nosotros: cuando podemos ahorrar, cuanto queremos invertir.

Y tú, ¿como te marcas tus objetivos?

2 Comments

  1. V9

    Hola. Interesante el post. Mi patrimonio exacto no lo sé. Tengo aproximaciones.
    En vuestra fórmula falta añadir las propiedades inmobiliarias, ya entiendo que como no tenéis vivienda propia no la añadis.
    Yo calculo todos los meses lo que tengo menos lo que debo, hace ya algunos años, sin contar propiedades. Desde octubre del año pasado el saldo es positivo. Podría cancelar mis préstamos. Pero me interesa más tener el dinero.
    También estoy calculando mes a mes el impacto de mi última adquisición en mis finanzas, quiero saber cuando volveré a estar como antes de la última compra.
    El efecto bola de nieve se nota cada vez más.
    Un saludo

    • Mrs. Lyn

      Gracias por tu comentario!
      Como tu bien dices, las propiedades inmobiliarias se añadirían en caso de tenerlas. Hay gente que incluso puede contar el coche aunque yo no lo contaría la verdad, en mi mente el coche es un gasto. La parte que a mi me resulta más complicada de contar propiedades inmobiliarias es que poner como valor liquidativo. Al no ser acciones/fondos/inversiones líquidas es díficil saber cuanto vale tu propiedad. Se puede en portales online propiedades similares, pero lleva su tiempo así que sería un ejercicio a hacer cada trimestre o cada semestre.

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